為深入貫徹黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議精神，做好養(yǎng)老金融大文章，近日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委、民政部、財政部、人力資源社會保障部、國家衛(wèi)生健康委、中國證監(jiān)會、國家醫(yī)保局等九部門聯合印發(fā)《關于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務銀發(fā)經濟高質量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《意見》）。

《意見》以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，牢牢把握健全體系、增進福祉的總要求，界定養(yǎng)老金融內涵和外延，明確2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標，從支持不同人群養(yǎng)老金融需求、拓寬銀發(fā)經濟融資渠道、健全金融保障體系、夯實金融服務基礎、構建長效機制等五方面提出16項重點舉措。

《意見》指出，要聚焦不同老齡群體提供多樣化養(yǎng)老金融服務，支持備老群體做好養(yǎng)老資金儲備和財富規(guī)劃，針對農村養(yǎng)老需求加大金融資源傾斜力度。完善金融支持銀發(fā)經濟的服務體系和管理機制，擴大銀發(fā)經濟經營主體和產業(yè)集群發(fā)展的信貸投放，加大直接融資支持力度，拓展多元化資金來源渠道。

《意見》強調，要大力發(fā)展養(yǎng)老保險一、二、三支柱，進一步推進商業(yè)保險年金產品創(chuàng)新，加強養(yǎng)老金融產品設計和投資管理，提升金融服務適老化水平，加強老年人金融知識宣傳教育和消費權益保護，加大對涉老非法金融活動的防范打擊力度。完善制度保障，加強部門協作與信息共享，強化貨幣政策、保險監(jiān)管、融資配套、稅收優(yōu)惠等方面政策支持，強化統計監(jiān)測和效果評估。

下一步，中國人民銀行將會同有關部門加快建立養(yǎng)老金融工作落實機制，緊緊圍繞《意見》要求，全力做好養(yǎng)老金融大文章，助力中國式養(yǎng)老事業(yè)，服務銀發(fā)經濟高質量發(fā)展。

附件：

中國人民銀行 金融監(jiān)管總局 國家發(fā)展改革委 民政部 財政部 人力資源社會保障部 國家衛(wèi)生健康委 中國證監(jiān)會 國家醫(yī)保局
關于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務銀發(fā)經濟高質量發(fā)展的指導意見

推進中國式養(yǎng)老事業(yè)、發(fā)展銀發(fā)經濟，事關國家發(fā)展全局和億萬人民福祉。養(yǎng)老金融是綜合運用信貸、保險、債券、股權、理財等金融工具，滿足社會成員的多樣化養(yǎng)老需求，服務銀發(fā)經濟發(fā)展的一系列金融活動總和，包括養(yǎng)老金管理、銀發(fā)經濟融資與風險管理、養(yǎng)老金融產品和服務及老年群體金融權益保障等。發(fā)展養(yǎng)老金融是促進中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質量發(fā)展良性循環(huán)的關鍵著力點。為深入貫徹黨中央、國務院關于積極應對人口老齡化戰(zhàn)略部署，落實《國務院辦公廳關于發(fā)展銀發(fā)經濟增進老年人福祉的意見》（國辦發(fā)〔2024〕1號），加快建立完善養(yǎng)老金融體系，全力做好養(yǎng)老金融大文章，現提出如下意見。

一、總體要求和目標任務

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中及中央金融工作會議精神，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，牢牢把握健全體系、增進福祉的總要求，持續(xù)加大養(yǎng)老金融資源投入，精準推進中國式養(yǎng)老事業(yè)，服務銀發(fā)經濟高質量發(fā)展，有效助力積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略實施。

——堅持分類施策。對于不同年齡階段、不同老年人群，豐富創(chuàng)新針對性金融產品，提供精準高效的養(yǎng)老金融服務。

——堅持市場化、法治化。遵循風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，滿足養(yǎng)老領域合理融資需求，促進實現長期穩(wěn)健經營。

——堅持目標導向。構建多層次、多元化養(yǎng)老金融體系，不斷提升服務能力和水平，促進中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質量發(fā)展的良性循環(huán)。

到2028年，養(yǎng)老金融體系基本建立，養(yǎng)老金融產品和業(yè)態(tài)逐步豐富，養(yǎng)老金融意識普遍形成，養(yǎng)老金融供給水平有效提升，人民福祉得到有效增進。到2035年，各類養(yǎng)老金融政策效果充分顯現，養(yǎng)老金融產品和服務更加精準高效、養(yǎng)老資金投資管理更加成熟穩(wěn)健，基本實現中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質量發(fā)展的良性循環(huán)。

二、精準匹配金融產品和服務，滿足不同階段、不同人群養(yǎng)老金融需求

（一）聚焦不同老齡群體提供多樣化養(yǎng)老金融服務。鼓勵金融機構創(chuàng)新金融產品，為不同階段、不同特征老齡群體提供全方位金融服務。對于可完全自理老年群體，加大康養(yǎng)、文化、旅游、體育、娛樂等方面的金融供給力度，創(chuàng)新老年旅游保險、意外健康保險等適應老年活動需求的保險產品，支持更好社會參與。對于半自理老年群體，加強金融產品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務銜接，支持發(fā)展居家社區(qū)養(yǎng)老服務，優(yōu)化養(yǎng)老金融業(yè)務辦理程序，支持更便捷生活。對于失能失智老年群體，依法依規(guī)加大養(yǎng)老機構、康復醫(yī)院、醫(yī)養(yǎng)結合機構、護理院、安寧療護機構等金融支持力度，鼓勵圍繞托養(yǎng)照護特殊需要設計信托產品，創(chuàng)新優(yōu)化保險理賠條件和方式，支持更有尊嚴生活。

（二）支持備老群體做好養(yǎng)老資金儲備和財富規(guī)劃。增強年輕群體備老意識，積極培育社會公眾養(yǎng)老金融理念，切實提高養(yǎng)老金融的認知度和參與度。加快培育投資顧問團隊，提供養(yǎng)老金融咨詢和規(guī)劃服務，結合個人財務現狀和預期養(yǎng)老水平測算養(yǎng)老資金需求并設計配置方案。針對中青年群體理財習慣、消費觀念和收入水平，面向預防性、長期性養(yǎng)老需求，研發(fā)吸引力強、兼具穩(wěn)健性和收益性的養(yǎng)老金融產品。加強特定養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)保險年金、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老目標基金等多元化金融產品創(chuàng)新，滿足不同風險偏好人群的個性化養(yǎng)老需求。

（三）針對農村養(yǎng)老需求加大金融資源傾斜力度。圍繞廣大農村人群增加養(yǎng)老財富儲備、便利獲取金融服務等需求，創(chuàng)新設計簡單、流程便捷、費用實惠的養(yǎng)老金融產品。結合金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，通過優(yōu)化銀行卡助農取款服務、送金融服務進村等方式，為農村老年群體提供養(yǎng)老金查詢、存取款等基礎金融便捷服務。加大金融資源傾斜力度，支持鄉(xiāng)村旅居式養(yǎng)老服務等農村特色養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展，推動農村養(yǎng)老服務設施建設和網絡布局，加快補齊農村養(yǎng)老服務短板。

三、加大養(yǎng)老金融供給力度，拓寬銀發(fā)經濟融資渠道

（四）完善金融支持銀發(fā)經濟的服務體系和管理機制。鼓勵銀行業(yè)金融機構建立養(yǎng)老金融事業(yè)部、特色分（支）行等養(yǎng)老金融專營機構。支持銀行業(yè)金融機構結合自身職能定位，制定專項養(yǎng)老信貸政策，在資源配置、授信審批、內部資金轉移定價、績效考核等方面給予傾斜，有效激發(fā)分支機構和基層人員動能，切實增加銀發(fā)經濟金融供給。

（五）擴大銀發(fā)經濟經營主體和產業(yè)集群發(fā)展的信貸投放。鼓勵銀行業(yè)金融機構深入分析養(yǎng)老服務發(fā)展趨勢和銀發(fā)經濟經營業(yè)態(tài)，創(chuàng)新融資服務模式，加大對老年用品和服務供給、養(yǎng)老基礎設施建設和適老化改造、智能助老設備設計研發(fā)等信貸支持。鼓勵金融機構結合自身定位和業(yè)務優(yōu)勢，主動對接各都市圈、城市群發(fā)展規(guī)劃，為銀發(fā)經濟產業(yè)園區(qū)企業(yè)提供融資融智服務。鼓勵金融機構支持有條件的地區(qū)試點培育銀發(fā)經濟龍頭企業(yè)。鼓勵金融機構開發(fā)符合各類經營主體特點和發(fā)展需求的金融產品和服務，支持民營企業(yè)深度參與銀發(fā)經濟。在風險可控前提下，探索銀發(fā)經濟全產業(yè)鏈融資支持模式。支持銀行業(yè)金融機構在依法合規(guī)、風險可控、不改變養(yǎng)老服務機構性質和用途的前提下，創(chuàng)新以養(yǎng)老服務領域經營主體有償取得的土地使用權、產權明晰的房產、養(yǎng)老設施等固定資產為抵押，應收賬款、知識產權等權益質押的信貸產品。

（六）加大銀發(fā)經濟直接融資支持力度。鼓勵和支持業(yè)務模式成熟、經營業(yè)績穩(wěn)定、規(guī)模較大、具有行業(yè)代表性的銀發(fā)經濟企業(yè)在主板上市。支持符合條件的銀發(fā)經濟中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板、北京證券交易所、全國中小企業(yè)股份轉讓系統上市或掛牌融資。支持符合條件的已上市銀發(fā)經濟企業(yè)通過發(fā)行股份等方式進行再融資和并購重組。用好區(qū)域性股權市場，為非上市銀發(fā)經濟企業(yè)非公開發(fā)行、轉讓證券提供服務。支持相關經營主體通過發(fā)行公司信用類債券融資。積極發(fā)揮中債信用增進公司等專業(yè)債券信用增進機構作用，為中小銀發(fā)經濟企業(yè)發(fā)債提供增信支持。在依法合規(guī)、風險可控的前提下，審慎有序探索銀發(fā)經濟領域資產證券化，探索已證券化資產的還原計算。

（七）拓展多元化資金來源渠道。研究創(chuàng)設養(yǎng)老專項金融債券、養(yǎng)老主題金融債券，募集資金主要用于養(yǎng)老相關領域。鼓勵各類資金在依法合規(guī)前提下，積極科學配置銀發(fā)經濟領域相關股權、股票、債券、指數基金等多種形式資產，鼓勵金融機構通過多種方式加大對銀發(fā)經濟融資支持與綜合化服務力度。支持保險公司在堅守職能定位、依法依規(guī)、風險可控、財務可持續(xù)的前提下，科學布局、合理規(guī)劃，參與養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老服務機構建設。引導社會資本投資養(yǎng)老相關產業(yè)。

四、健全金融保障體系，促進養(yǎng)老財富儲備和保值增值

（八）大力發(fā)展養(yǎng)老保險一、二、三支柱。完善基本養(yǎng)老保險基金投資政策，引導各省份合理提高基本養(yǎng)老保險基金委托投資運作規(guī)模。逐步擴大基本養(yǎng)老保險基金投資運營相關服務機構范圍，增加投資管理人類別和數量，將更多符合條件的養(yǎng)老金管理機構納入基本養(yǎng)老保險基金投資管理人名單。推動企業(yè)年金提質擴面，鼓勵各類有條件、有意愿的企業(yè)建立企業(yè)年金。在全國全面實施個人養(yǎng)老金制度，逐步豐富個人養(yǎng)老金賬戶可投資品類，落實好相關稅收政策。支持金融機構研發(fā)符合參加人養(yǎng)老需求、具有長期限特征且具有一定收益率的個人養(yǎng)老金專屬產品，支持開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行開發(fā)專屬個人養(yǎng)老金儲蓄產品。完善個人養(yǎng)老金提前支取機制，保障參加人特殊需求。

（九）進一步推進商業(yè)保險年金產品創(chuàng)新。支持保險公司發(fā)揮養(yǎng)老風險保障和養(yǎng)老資金長期管理等優(yōu)勢，創(chuàng)新推出具有投保便捷、期限合理、保障適度、安全穩(wěn)健等特點的產品。鼓勵保險機構統籌保險產品與健康、養(yǎng)老服務，將老年人預防保健、健康管理、醫(yī)療巡診、家庭病床、居家醫(yī)療、康復、護理等納入保障范圍，扎實推進人壽保險與商業(yè)長期護理保險責任轉換業(yè)務試點，探索提供“醫(yī)、護、康、養(yǎng)、居”一體化的養(yǎng)老金融綜合解決方案。積極發(fā)展商業(yè)健康保險，鼓勵開發(fā)符合老年人健康風險保障需求的保險產品。按規(guī)定探索推進醫(yī)療保障信息平臺與商業(yè)健康保險信息平臺信息共享。更好發(fā)揮商業(yè)保險在多層次長期護理保障體系中的作用。支持將家庭養(yǎng)老床位、居家養(yǎng)老上門服務納入養(yǎng)老服務機構綜合責任保險產品。鼓勵養(yǎng)老保險公司加大商業(yè)養(yǎng)老金產品創(chuàng)新力度。鼓勵各地積極引入保險機制，為老年人交納預收費提供風險保障。

（十）加強養(yǎng)老金融產品設計和投資管理。創(chuàng)新探索現金流穩(wěn)定、支取靈活的養(yǎng)老金融產品。穩(wěn)妥有序推進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務試點，擴大特定養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財試點。適度提高養(yǎng)老理財產品流動性，依托現有市場及金融基礎設施，穩(wěn)妥有序建立完善產品轉讓、質押交易登記等服務機制，滿足投資者流動性需求。鼓勵信托公司通過開展定制化的家族信托、家庭服務信托、保險金信托等財富管理服務信托業(yè)務，更好服務居民養(yǎng)老規(guī)劃。支持有條件的資管機構探索設立養(yǎng)老資管專職部門。鼓勵養(yǎng)老資管產品配置股權、股票、債券等資產，提高權益類資產配置比重，提升業(yè)績收益水平。支持養(yǎng)老金融產品投資與養(yǎng)老特征相匹配的長期優(yōu)質資產，如國家重大項目或國有重點企業(yè)改制上市等。支持建立養(yǎng)老金融產品多重風險緩釋機制，規(guī)范運用收益平滑基金，優(yōu)化產品估值規(guī)則，降低養(yǎng)老資金配置風險。引導企業(yè)年金受托管理人提升資產配置能力，鼓勵各類養(yǎng)老金管理機構建立健全3年以上長周期考核機制。

五、夯實金融服務基礎，提升老年人便利度和安全感

（十一）提升金融服務適老化水平。鼓勵銀行業(yè)金融機構科學合理布局網點，增加老年居民密集社區(qū)的網點配置。加強物理網點適老化改造，合理配置老年輔助設備，保留并完善人工服務，設置老年客戶服務專區(qū)、綠色服務通道和愛心專座等設施。打造適老版手機銀行APP，提升線上服務適老化水平。進一步優(yōu)化支付服務，滿足老年人紙質存折、存單、現金等業(yè)務需求，提高養(yǎng)老金發(fā)放等現金服務辦理效率，推進移動支付工具適老化改造。在依法合規(guī)、風險可控前提下，鼓勵簡化、優(yōu)化業(yè)務流程，提升老年人金融服務體驗。

（十二）加強老年人金融知識宣傳教育和消費權益保護。采取多種方式加大老年人基礎金融知識和防詐騙知識宣傳普及力度，提升老年人基本金融素養(yǎng)，增強防范電信詐騙、非法集資、假幣侵蝕的意識和能力。進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為，對故意夸大收益、對資管類產品承諾保本、隱形捆綁搭售等未履行如實告知義務誤導老年消費者等行為，加大處罰力度。常態(tài)化開展拒收現金綜合整治，依法對拒收現金行為進行處罰，持續(xù)優(yōu)化現金服務與現金支付環(huán)境。

（十三）加大對涉老非法金融活動的防范打擊力度。加強防范網絡欺詐監(jiān)控機制建設，對老年人大額轉賬匯款充分提示風險，詳細問詢客戶匯款用途，嚴格甄別陪同人員身份，指導客戶按真實意愿辦理，切實防范詐騙。進一步規(guī)范養(yǎng)老相關金融創(chuàng)新，落實監(jiān)管全覆蓋要求，強化日常監(jiān)督管理。管好養(yǎng)老領域各類金融活動，嚴防以養(yǎng)老金融之名的偽創(chuàng)新和非法金融活動。強化對養(yǎng)老機構預收費監(jiān)管，嚴防一般商事行為異化為非法金融活動。加大風險排查力度，依法打擊以養(yǎng)老服務為名的非法集資活動，守好老年人的“錢袋子”。

六、完善制度保障，構建養(yǎng)老金融發(fā)展長效機制

（十四）強化組織領導。中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯合牽頭相關部門建立養(yǎng)老金融工作落實機制，加強部門協作與信息共享，定期調度、通報工作進展情況，研究解決問題，推動政策落地。中國人民銀行各省級分行、各金融監(jiān)管局要會同相關部門加強省級工作聯系對接，推進政策落地落細。各金融機構要成立由單位負責同志為組長的養(yǎng)老金融服務工作小組，明確牽頭部門、制定工作措施，統籌抓好養(yǎng)老金融各項政策落實。

（十五）強化政策支持。發(fā)揮貨幣政策工具總量和結構雙重功能，運用普惠養(yǎng)老專項再貸款引導金融機構擴大養(yǎng)老領域信貸投放。健全與商業(yè)保險年金業(yè)務特點和風險管控要求相適應的監(jiān)管制度體系，完善個人養(yǎng)老金保險產品相關監(jiān)管規(guī)定，探索優(yōu)化對銷售行為的監(jiān)管政策，提升個人養(yǎng)老金不同類別產品監(jiān)管政策的協調性。鼓勵有條件的地方建立完善融資配套政策，支持金融機構擴大養(yǎng)老領域信貸投放，并向中小養(yǎng)老機構傾斜。落實好養(yǎng)老金融相關稅收優(yōu)惠政策。

（十六）強化統計監(jiān)測和效果評估。建立養(yǎng)老金融相關領域統計制度，各部門加強數據共享，全面準確反映金融支持情況，為科學決策夯實數據基礎。鼓勵各地結合實際，探索開展養(yǎng)老金融政策效果評估并加強結果運用，引導金融機構加大支持力度，促進養(yǎng)老金融業(yè)務加快發(fā)展。中國人民銀行各省級分行、各金融監(jiān)管局要及時總結養(yǎng)老金融工作進展、存在問題，提出政策建議，定期提交工作報告。

中國人民銀行

金融監(jiān)管總局

國家發(fā)展改革委

民政部

財政部

人力資源社會保障部

國家衛(wèi)生健康委

中國證監(jiān)會

國家醫(yī)保局

2024年12月8日

來源：中國人民銀行網站